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      1. 信用卡詐騙(透支信用卡五萬元以上)

        在信用卡詐騙罪的認定上,司法實踐中有許多的爭議,主要就是惡意透支的認定中,對于非法占有為目的的認定不準確,導致信用卡詐騙罪有濫用的傾向,張明楷教授還就針對信用卡詐騙罪的濫用發表了一篇文章,《現代法學》2019年第2期,張明楷:惡意透支型信用卡詐騙罪的客觀處罰條件 —— 《刑法》第196條第2款的理解與適用。

        透支信用卡五萬元以上,五種情況,三個判例構成信用卡詐騙罪

        本文就根據三個真實判例,結合最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》),就常見推定非法占有為目的的情形和方法進行解讀。

        在解讀前我們先來回顧一下信用卡詐騙罪的構成,持卡人以非法占有為目的,超過規定限額或者規定期限透支,經發卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還,數額超過五萬元以上的。

        非法占有為目的通俗的理解就是透支時不想還,想占為自有的目的,由于人的想法存在于其內心,透支人被抓時絕大多數都會說“我是想還的呀”,所以,司法實踐中常用推定的方法推定行為人透支時是否想還,《解釋》就規定了六種可以認定非法占有為目的的情形。

        透支信用卡五萬元以上,五種情況,三個判例構成信用卡詐騙罪

        “具有以下情形之一的,應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的‘以非法占有為目的’,但有證據證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外:

        “(一)明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還的;

        “(二)使用虛假資信證明申領信用卡后透支,無法歸還的;

        “(三)透支后通過逃匿、改變聯系方式等手段,逃避銀行催收的;

        “(四)抽逃、轉移資金,隱匿財產,逃避還款的;

        “(五)使用透支的資金進行犯罪活動的;

        “(六)其他非法占有資金,拒不歸還的情形?!?/p>

        一、利用虛假的資信證明申領信用卡,一般會直接認定惡意透支,符合《解釋》第二項

        法院判例

        案件編號:遼寧省燈塔市人民法院(2021)遼1081刑初21號刑事判決書

        案件事實:2011年2月份,劉某某在工行燈塔市佟二堡支行申請了一信用卡,并提供了虛假的房屋所有權證作為資信證明。開始時,劉某某能正常透支使用該信用卡,透支后及時還款,后惡意透支使用信用卡用于日?;ㄙM。2019年10月份以后,使用的信用卡逾期,經銀行通過電話、短信、上門等方式多次向劉某某催收,其均逃避催收,拒不還款。到2020年9月份止,劉某某惡意透支信用卡本金合計473322.84元。

        2020年12月24日,劉某某家屬將信用卡所欠本金全部償還清。

        透支信用卡五萬元以上,五種情況,三個判例構成信用卡詐騙罪

        劉某某辯護人吳某辯護意見

        劉某某使用信用卡資金本意是為了做皮某生意,由于市場行情下滑導致虧損,造成無力償還,主觀上不是有意進行惡意透支,系初犯、偶犯,認罪態度好,為歸還信用卡錢將自己房產底價出售,又向親友借了部分資金,起訴前全部歸還了本金,符合免予刑事處罰的條件,建議免予刑事處罰。

        法院認為

        劉某某使用虛假資信證明申領信用卡,明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還,經發卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還,數額較大,其行為構成信用卡詐騙罪。

        法院判決:

        劉某某犯信用卡詐騙罪,判處有期徒刑三年,緩刑四年,并處罰金人民幣三萬元。

        陽光律師認為

        利用虛假的資信證明申領信用卡的,一般在實踐中會被認為沒有還款能力而大量透支,除非有相反證據推翻,例如本案被告律師就提出,”劉某某使用信用卡資金本意是為了做皮某生意,由于市場行情下滑導致虧損,造成無力償還,主觀上不是有意進行惡意透支”,這是一個有效的辯護理由,可推翻檢方有罪的指控,但是很遺憾,判決書在說理部分未予以回應,在判決書事實認定部分,透支款認定的去向是日?;ㄙM,陽光估計辯護律師提出的所謂“皮毛生意”無證據支持。

        二、欠大量外債后透支信用卡一般也會認定明知無償還能力透支信用卡,符合《解釋》第一項

        法院判例

        案件編號:吉林省乾安縣人民法院

        (2021)吉0723刑初13號刑事判決書

        案件事實:2011年,沈某某在農行乾安支行辦理信用卡,至2018年9月份在外債高達500萬元以上的情況下,沒有能力還款的情況下,以非法占有為目的,惡意透支農行信用卡本金人民幣93313元,后經乾安縣農行多次有效催收后超過三個月仍不償還。

        案發后,被告人沈某某全部償還惡意透支信用卡本金人民幣93313元。

        透支信用卡五萬元以上,五種情況,三個判例構成信用卡詐騙罪

        法院認為,沈某某以非法占有為目的,超過規定期限透支信用卡本金人民幣93313元,并經信用卡發卡銀行催收后仍不歸還,數額較大,其行為已構成信用卡詐騙罪。判決:沈某某犯信用卡詐騙罪,免予刑事處罰。

        陽光律師認為

        透支人在透支時資不抵債,經營狀況惡化,無合理收入等情況都有可能推定為惡意透支。

        這時逃避刑罰的唯一的做法就是在公安立案前,將欠銀行的本金償還到小于五萬元,由于五萬元以上才會立案,公安機關將不會立案。

        三、使用透支資金進行違法犯罪活動,透支后無法歸還的,一般也認定為惡意透支

        法院判例

        案件編號:廣東省化州市人民法院

        (2021)粵0982刑初83號刑事判決書

        案件事實:2015年12月12日,張某某以自己的身份資料,向農行化州支行申辦了一張信用卡,在2016年1月30日至2018年8月18日間,通過消費、取現的方式透支信用卡本金90000多元、本息合計10多萬元,用于打麻將賭博及日常消費。

        同年10月4日該卡出現透支逾期。經發卡行多次催收,張某某在2018年10月4日至2019年10月18日間分多次共計償還了1596.67元透支款后,還欠持卡行透支本金98320.85元。雖經發卡行多次催收,張某某在2019年上半年至2020年11月,在惠州務工期間所取得的薪酬收入也拒絕歸還透支款,并釆取不接聽、不回復持卡行撥打的催收電話、發送的催收短信、郵寄的催收掛號信等方法逃避持卡行催收透支款,導致發卡行損失信用卡本金98320.85元。

        法院認為

        張某某的行為已構成信用卡詐騙罪,判處有期徒刑九個月,并處罰金人民幣二萬元。

        四、《解釋》還規定了兩種推定惡意透支的情形

        一是透支后通過逃匿、改變聯系方式等手段,逃避銀行催收的;

        實踐中,這種情形一般要結合其他情形綜合認定。但是在爭議較大的案件中,銀行找不到持卡人、持卡人改變聯系方式、住址的,很可能會因為這個原因被認定為惡意透支,因此,信用卡透支人逾期后最好不要變更電話、住址,或者變更后告知銀行。

        二是抽逃、轉移資金,隱匿財產,逃避還款的;

        這種情況在實踐中一般表現為對于透支款去向說不清楚,透支款去向不明,將會被認為構成信用卡詐騙罪。

        透支信用卡五萬元以上,五種情況,三個判例構成信用卡詐騙罪

        以上五中《解釋》規定的推定惡意透支的情形,不能絕對化,有其他事由可以推翻的,不能認定為惡意透支。

        當然,根據司法實踐及《解釋》規定,是否是惡意透支,要結合多種因素綜合認定,防止教條和機械化。

        解釋原文:“對于是否以非法占有為目的,應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。不得單純依據持卡人未按規定還款的事實認定非法占有目的?!?/p>

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